6原則,癌症險買對不買貴

文:李雪雯 圖片來源:陳德信

癌症已連續31年蟬聯國人十大死因之首位,且愈來愈多,這讓有癌症家族病史的小敏更加惶恐不安,因為母親及大阿姨,都因罹患乳癌而過世,大伯則死於大腸癌。而且,由於他們過去只有買壽險,沒有買任何癌症險,因此在治療過程中,不但要忍受化療或放療的痛苦,而且龐大的醫療開支也讓全家困窘,甚而當醫生問他們有無能力自費服用標靶藥物時,只能黯然搖頭,放棄新式治療。

很多人想要為未來可能要花的高額費用預做準備,但市面上的癌症險保單種類各種各樣。佔有率最多的是「傳統型癌症險」,它們強調各種因為癌症所引起的住院、手術、放療及化療等花費都有給付。

還有強調「只要經過醫師診斷罹患癌症,就給予一整筆的保險給付,不需要拿單據向保險公司請領」的保單,也就是所謂的「一次給付型癌症險」,甚至是「滿期之後,可以領回所繳保費」的「還本型癌症險」。

正由於癌症險的種類眾多,再加上給付項目多寡不一,常常讓有此需求的民眾,更加無所適從。掌握哪些要訣才能得到足夠的保障?以下6大原則,你不可不知:

  1. 以給付靈活及實用性來說,最好優先選擇「一次給付型」的癌症險。過去傳統的癌症險,是以「癌症住院天數」做為給付基礎。也就是說,如果病人沒有住院(特別是現在化療都不需要住院),或是進行相關手術,這類傳統型癌症險保單的「效用」相當有限(領不到任何保險金)。

    再加上生活品質的考量,已經有愈來愈多的癌症病患,選擇捨棄傳統放療或化療的治療方式,而願意嘗試治療過程較不痛苦的新式療法(例如標靶藥物治療)。

    雖然目前健保已經開始給付部份癌症的用藥,但仍有許多癌症藥品需要自費負擔。

    所以,從這樣的角度來看,不須有住院事實、又不用單據請領的「一次給付型」癌症險,其實是比較符合被保險人大多數需求,而且理賠最為彈性、靈活的標的之一。

  2. 必買有「豁免保費」機制或功能的保單。這是因為罹患癌症之後,被保險人其實很難維持原本的正常工作。為了避免沒有固定收入之下,還要持續繳交保費來維持癌症的相關保障,「豁免保費」功能是非常有必要的選購項目之一。

  3. 由於「羊毛出在羊身上」的關係,所選癌症險的給付項目「宜精,不在多」。一般來說,因癌症住院、初次罹患癌症(或原位癌)、放療、化療費用,以及癌症手術保險金,都是癌症險的「基本配備」。

    但是,有些保險公司會為了做到市場區隔,推出更多給付項目的癌症險保單,像是骨髓移植、義肢、義齒與義乳的裝設,或是安寧病房保險金。只不過,給付項目越愈多、保費當然也就愈貴。對於沒有太多預算的保戶來說,最好優先選擇「基本配備」的保單,等未來收入增加時,再加買保障。

  4. 購買金額應該優先考慮「治療費用(包括住院、手術或其他療法)的補貼」,行有餘力再加買「營養品補充費用的補貼」,最後才是「住院時家庭收入中斷的損失補貼」。

    至於購買金額的設定,如果是「一次給付型」的保單,則最好是以標靶治療一整個療程的費用為準(例如100~200萬元);而傳統以「住院」為給付前提的癌症險,則以「單人房自負差額」為購買標準,是考量被保險人在治療時,能夠享有較高的住院品質的原因。

    舉例來說,目前一般醫院單人房自負額差不多要4000、5000元,如果民眾一般住院醫療險已經買了「日額2000元」,則癌症險方面的「每日住院日額」,最好就設定在2000、3000元左右,比較能夠符合實際需要。

  5. 詳看契約條款中關於「給付項目及金額的定義」,看看是否合乎自己的需要?特別是初次罹癌保險金的給付,有些原位癌症等低侵襲性癌症項目,保戶只能拿到十分之一的理賠金額。

    另外,癌症身故及手術保險金的給付條件,最好「包含癌症及其併發症」等字眼;而「等待期」,也就是保戶投保並繳交保費之後,必須是超過一段期間後所發生的癌症,才能獲得癌症險的各項理賠,則是「愈短愈好」。

    至於保險給付的方式,也要向保險業務員問清楚:是採「單位數」,例如購買「一單位」癌症險,初次罹患癌症給付30萬元,因癌症住院每日給付1000元),還是以「保額計算」,例如購買10萬元保額,初次罹患癌症時就給付10萬元,因癌症住院時每日給付是按10萬元的0.2%,再乘以住院天數計算?未來實際罹患或因癌症住院時,又可以得到多少的理賠金?

  6. 最好避免用終身型(保障終身)癌症險當主約,並附加其他附約,或是購買「還本型癌症險(繳費期滿保戶可拿回所繳保費)」。因為終身型癌症險主約都有最高理賠金額上限的規定,當帳戶內金額用光時,整張保單就此失效,也將連帶使附加在主契約之上的所有附約失效。

    至於還本型癌症險,雖然保戶所繳的保費,未來也許可以100%(或甚至更多)領得回來,但保費卻相對昂貴非常多。從「花最少的預算,獲得最高保障」的角度來看,除非是購買第二張保單,且保戶的預算非常多,否則都不建議購買。

(作者為財經專欄作家,著有包括《健康險,買對不買貴》在內的10本投資理財書籍)